自2017年5月“校园贷”禁令出台两年多来,非法校园贷等金融行业乱象明显好转。但随着个性化、多元化消费需求的崛起,校园贷款的需求在不断增加,从数据上看,有资金缺口的大学生将近占80%,其中一半以上的在校大学生倾向于借款进行超前消费倾向,不少网贷机构披着创业贷、毕业贷、培训贷、求职贷等名目的外衣,改头换面继续在校园里向大学生发放非法贷款,让不少大学生深陷其中,因非法校园贷引发的悲剧仍然在上演。如何让校园贷回归正轨,这里面既有社会层面的问题,也有被忽视的教育命题,需要堵疏结合,多管齐下。
不可否认,学生群体的收入来源有限,面对创业、消费升级等方面合理的资金需求时,若从正规银行获取,存在贷款门槛高,流程复杂等难题,同时,多头借贷行为也给非法校园金融产品提供“野蛮生长”土壤。因此,正规的金融机构应更加重视学生多样性的金融服务需求,根据大学生的实际消费需求,适度增加市场供给,为学生的合理消费提供更多风险可控的金融服务产品,为校园金融开正门,有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,如推出购买智能手机、电脑等产品的低息分期付款等服务。
普及并加强财商教育越来越成为高校不可或缺的一门课程,它有助于帮助学生树立正确的消费观、价值观,正确识别金融圈套,更有效地避免借贷风险。教育部门可加强与公检法的合作,编写相关的金融知识教育读物、开设相关课程,让非法校园贷酿造的真实案例走进每一个学生的心灵,引导学生提升自我管理能力,量力消费;或组织金融机构走进校园,搭台提供理财咨询、合法借贷等服务,并开展宣传教育,为大学生上好金融实践课。
针对把借款期限由7天、14天变成30天、56天,或者升级App为分期购物商城、贷款超市等途径来向贷款学生收取高额砍头息和利息的现象,银监会等主管部门要加大监管力度,取缔无证无牌放贷平台之外,还要保持政策的长期持久,并且能根据不断更新换代的情况及时更新,让改头换面的不良校园贷没有生存空间,把监管惩治的相关规定落到实处。同时可探讨与互联网金融科技企业合作,建立针对在校学生群体的风控模型,为规范校园贷市场做好技术准备工作。
古人常说“兵无常势,水无常形”,只有因势利导,顺势而为,在谴责打击“劣币”横行市场的同时,更靠“良币”驱逐取代“劣币”,堵疏结合,才能避免校园贷悲剧发生,让原本无处安放的合理需求,找到合法合情的归宿!